瑞行发布台湾财富金字塔净资产排行榜，可看到「300万到3000万的准富裕层」有960万人，就占了41%(以台湾总人口2350万人计算)。富裕层就是有钱人(百万富翁，净值100万美元)，占3%。
如果我们从大学毕业後，不跟家里拿钱，靠自己打拼，自己(或夫妻同心)努力赚钱几十年，可从中产阶级晋升到准富裕层，然後再进化到富裕层，是可以轻易做到的，只要遵循一些基本的原则。在台湾，要进入超级富裕层，只要方法对了持之以恒，也是有机会的。
▲资料来源：UBS台湾财富金字塔
要有复利思维
爱因斯坦说复利是世界第八大奇蹟，公式：本利和=本金*(1+获利率)^时间。
心灵导师总是说，每天进步1%，一年後变成37.78倍(1.01^365=37.78)。每天退步1%，一年後变成0.03倍(0.99^365=0.03)。这里的荒谬之处在於对时间的不合理预估，「每天」是不可能的单位。人的学习曲线终究会变平缓，所以不可能每天一直享有复利效果。
我们要给定一个合理的时间单位，不是以天或月为单位，通常是以年为单位。例如定存本金1万元，每年获利率2%，40年後「才变成」2.2万元(1.02^40=2.2)。定存几乎无风险，所以利率低。如果2%或5%无法满足你的财务需求，就一定冒风险追求更高的获利率，例如股票8%。例如本金10万元，投入每年平均获利率8%的股票(0050)，40年後「会变成」217.2万元(1.08^40=21.72)。
这个复利公式中，牵涉到本金、获利率和时间。时间是公平的，每个人都一样，愈早开始愈能享受复利效果。本金和获利率，才是我们要追求的。
如果每年定期定额10万元，投入每年平均获利率8%的股票(例如0050)，40年後「会变成」2590.6万元(财务计算机：N=40，I/Y=8，PV=0，PMT=10，FV=-2590.6)。从25岁到65岁每年投入10万元，专款专用持续40年(很难做到)，但如果可以做到，65岁退休後，就会有一笔不错的退休金。
本金是「一般人迈向有钱人」最重要的是，愈大愈好。如果我们都要靠自己努力存到第一桶金(100万元)才投资，那就太慢开始了。本金应该是想办法增加薪资收入，无论是本业或兼差，然後省吃俭用的一段时间(不用一辈子)，透过投资，逐渐累积出更多的本金，未来不论是当退休金或财富传承或回馈社会都好。
财富金字塔不同阶段，工作类型大不同
▲资料来源：吴家扬着作《从5000元开始，以小钱搏大钱》，2019商周出版
大部分的人，终其一生都属於阶级1和2，运气好或够努力的少数人会到阶级3。从阶级1到2，财富翻个2倍到3倍。从阶级2到3，财富再翻个5倍到10倍。一般人，通常在阶级3就到顶了。
阶级4为有天分的表演者如电影演员或天王歌星、职业运动员、艺文界名家、各行业大师等，有个人品牌。阶级5为各行业企业主和经纪人，整合和分配资源，可以从中端走最大利润。例如投资银行经纪人、上市柜公司老板、股权投资者、股票发行机构等等。而阶级6为政府或商业大亨、各行业霸主，少数行业大师中的大师。他们为整合和分配资源者，靠无形资产赚钱，制定游戏规则，让别人遵守。
阶级越高，财富等级越高，人数越少。基本上，阶级1到3都必须要附着在公司体制下，为资本家打工。阶级4以上，可为自己打工或提供机会给别人，赚钱速度会令人眼红，且财富是阶级3以下难以望其背的。前1%富豪，掌握全球80%以上财富。
阶级1是中产阶级，阶级2是准富裕层，阶级3是富裕层，阶级4就是超级富裕层，阶级5以上就是亿万富豪(净资产10亿美金，300亿台币)。
财富金字塔不同阶段，资产种类大不同
台湾人最喜欢的投资工具，就是定存、保险、股票基金和不动产。台湾之所以富裕，主要是因为拥有不动产。中产阶级和准富裕层的人努力赚钱存钱买房，然後背负20年房贷，还要养活一家人，省吃俭用一辈子就退休了。虽然留下一间值钱的房子，让下一代有好的财务基础，这种做法对第一代是辛苦的。
富裕层的人，年轻时努力学习投资拥抱风险，逐渐扩大本金，享受投资的复利效果，等到足够财力时才买房和足够的保险。中年时就可以财富自由，甚至提早退休，只因观念不同做法不同，造就不同的结局。主因是，长期而言，股票是高风险高报酬，不动产相对低风险低报酬。
富裕层的人，中年等到有足够的资本，再加上资产配置的当，可以逐步降低投资风险，利用不动产(年化获利率~5%)和保险(3~6%)来滚动财富，让这两样风险非常很低的资产持续复利30~40年，只要活得够久，有生之年就可以晋升超级富裕层。
阶级5以上的亿万富豪，不是我们一般人一辈子可以达到的，他们拥有非常大量的优质股票，目前全世界80亿人口中不到3000人。但我们可以用100年多来复利，需要3~4代人的努力。很难吧，且财富不容易传过3代。让我们家人世代携手，用好的工具和方法，一起努力来实现吧。
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